Om optimaal te kunnen genieten van je pensioen of van vervroegd pensioen wil je er in ieder geval warmpjes bijzitten. Met het bereiken van de AOW-gerechtigde leeftijd heb je de keuze om minder, of helemaal te stoppen met werken.

In dit artikel lees je hoe het pensioenstelsel werkt, welke mogelijkheden beleggen biedt voor het pensioen en hoe je door nu alvast te handelen meer kunt genieten van je ‘oude dag’.

Sparen en beleggen voor pensioen: zo ging het vroeger

Vroeger kon je jouw pensioen nog bij elkaar sparen door netjes elke maand een bedrag apart te zetten voor later. Er werd jarenlang voor dezelfde werkgever gewerkt die een speciale pensioenregeling had voor haar werknemers. Zo bouwde de werkgever vroeger zijn pensioen op en kon hij na het bereiken van de AOW-leeftijd zijn inkomen veiligstellen.

Dat is vandaag de dag wel anders. De wereld verandert in hoog tempo, net als de kijkwijze naar het pensioenstelsel. Collectieve pensioenregelingen worden steeds meer versoberd waardoor de werkende Nederlander zelf verantwoordelijk wordt over zijn inkomen na de pensioenleeftijd.

Tegenwoordig kun je op verschillende manier sparen voor jouw pensioen.

  • Sparen met een pensioen product:
    Wanneer je regelmatig geld opzij zet voor later, bijvoorbeeld door een lijfrenteverzekering, bankspaarrekening of een beleggingsrekening, kun je jouw pensioen aanvullen. Deze vorm van pensioenopbouw is als aanvulling op het collectieve werknemerspensioen.
  • Zelf sparen en beleggen:
    Heb je liever de touwtjes in eigen handen als het om pensioenzaken gaat, kun je ervoor kiezen om zelf te sparen en te beleggen met dit vermogen. Het voornaamste voordeel hiervan is dat je altijd de beschikking hebt over jouw geld. Let wel, als het vermogen boven een bepaalde drempel waarde uitkomt, dan word deze belast in de vermogensbelasting.
  • Blijven werken, ook na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd:
    Door te blijven werken na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd blijf je een maandelijks inkomen voor jezelf creëren. Door te blijven werken ontvang je wel iets minder AOW of pensioen dan een ander, maar dit compenseer je met het inkomen uit arbeid.

Het nut van beleggen

Met de historisch lage spaarrente, is beleggen veel lucratiever dan het geld op de bankrekening te laten staan. Sparen levert onder aan de streep vaak een negatief rendement op, zeker wanneer inflatie meegerekend word.

Spaarders worden aangemoedigd om te gaan beleggen met hun spaargeld, omdat de rente op spaartegoeden te verwaarlozen is of zelfs negatief is. Defensieve beleggers voelen zich ook genoodzaakt om een offensiever profiel in te nemen bij hun beleggingen vanwege het fictieve rendement waarmee de fiscus belasting heft in de vermogensbelasting.

Opmerkelijk is dat de Nederlandse belegger gemiddeld steeds jonger word. Uit recent onderzoek van het NIBUD komt naar voren dat beleggen in opkomst is onder de jongvolwassenen. Redenen voor hen om te beleggen:

  • Vermogensopbouw
  • Hoger rendement dan spaarrente
  • Negatieve rente vermijden

Met de opkomst van online vermogensbeheer zijn de mogelijkheden om te laten beleggen door experts groter dan ooit tevoren. Zo ook voor nieuwe financiële markten als de cryptomarkt. Dit maakt het mogelijk om zonder kennis of tijd te investeren, toch te profiteren van het rendement uit de cryptomarkt. Investeren in crypto kan al vanaf een klein bedrag. Een minimale besteding is daarbij niet van toepassing.

De voor- en nadelen van pensioenbeleggen

Het grootste voordeel van pensioenbeleggen is dat je hierdoor zorgt dat je minder inkomstenbelasting betaald. Effectief betaal je deze wel, maar kun je deze achteraf terugvorderen. Wanneer je belegt op een pensioenbeleggersrekening hoef je dus géén belasting te betalen over het inlegbedrag.

Dit bedrag heeft vervolgens de mogelijkheid om jarenlang rendement te maken, waardoor het potentieel van het inlegbedrag veel hoger is dan wanneer je het op een spaarrekening wegzet.

Een ander voordeel van pensioenbeleggen is de lagere schijf inkomstenbelasting na AOW-leeftijd. Wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt veranderen de belastingschijven voor je. Hierdoor betaal je simpelweg minder inkomstenbelasting, zo ook met het opgebouwde rendement uit beleggingen.

Hoewel er veel voordelen zijn van pensioenbeleggen zijn er ook nadelen die we moeten belichten. Een nadeel van pensioenbeleggen is dat er pas wordt uitgekeerd rond het bereiken van de AOW-leeftijd. Je zult dus echt een langetermijnvisie moeten hebben wil je succesvol pensioenbeleggen.

Daarnaast is het zo dat wet- en regelgeving kan veranderen. Te zien is dat belastingwetten aan verandering onderhevig zijn en hierdoor jouw financiële situatie kunnen aantasten. Houdt dit dus altijd goed in de gaten om financiële verassingen voor te zijn.

Beleggen met een verlaagd risico

Met jouw pensioen wil je liever geen groot risico lopen, het is immers jouw potje waar je op je ‘oude dag’ mee moet zien rond te komen. Wanneer je met pensioenbeleggen jouw pensioen wilt aanvullen, wil je dus een verlaagd risico hebben.

In onze blog over beleggersprofielen en risicoprofielen schreven we al hoe je jouw risico in kaart kunt brengen en welke manieren er zijn om dit risico te managen. Lees hier meer over hoe jouw risicoprofiel eruit ziet. 

Het grootste gevaar van beleggen is dat je je stort op producten die te ingewikkeld zijn. Beleggingsproducten als opties en turbo’s mogen dan misschien een hoog rendement opleveren, het risico hierbij is minstens zo hoog.

Daarbij komt ook dat beleggers geld verliezen doordat zij vaak te snel rijk willen worden. Hierdoor negeren zij zaken als transactiekosten of vergeten hun belegging goed te spreiden. Als dan tot overmaat van ramp de markt even tegenzit, beginnen zij te handelen uit emotie. Alle ingrediënten voor een verliesmakende belegging zijn dan aanwezig.

Hoe kan ik als pensioenbelegger risicomijdend beleggen?

Eén van de eenvoudigste manieren om risicomijdend te beleggen is door een expert in te schakelen. Een (online) vermogensbeheerder met meer kennis van de financiële markt en met een team van gespecialiseerde beleggers, maakt de kans groter dat het vermogen op een duurzame manier groeit en wordt opgebouwd.

Yieldt belegt op geheel unieke risicomijdende wijze in de cryptomarkt voor beleggers van alle soorten en maten. Dankzij een zelfontwikkelde strategie, waar fundamentele analyse de basis vormt, weten wij de cryptomarkt toegankelijk te maken voor de belegger.

Door Yieldt voor je te laten beleggen in cryptovaluta hoef je niet zelf meer aan de knoppen te zitten bij jouw cryptobelegging. Het is een geruststellend gegeven dat de crypto-experts van Yieldt dag- en nacht de markt in de gaten houden.